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世纪金业未来或构建以“数据质押”为核心的生态

2018-07-23 10:40 编辑:admin 来源:加油中国

  世纪金业发现供给链金融作为一个金融立异事务在我国得到了迅猛展开,成为商业银行拓宽事务空间、增强竞赛力的一个重要范畴,其效劳理念从开端的线下的“1+N”展开到现在线上化的“三流合一”,即信息流、物流、资金流。

  香港世纪金业当时,供给链金融的环境呈现了新的改动。一是供给链的全链条信息化正在进行,二是金融效劳越来越重视买卖数据和行为数据的搜集和发掘,三是渠道建造越发重要。在这样的布景下,商业银行依托供给链,构建“1即N、N即1”的金融效劳生态圈,以“数据质押”为中心展开归纳效劳将是大势所趋。

  商业银行供给链金融环境呈现了新的改动

  (一)客户行为转变:供给链全链条信息化

  随着物联网、大数据、移动互联网等信息技能的展开,使得供给链全链条信息化具有了技能上的可行性;竞赛态势的展开使得中心企业有了供给链全链条信息化的实践需求。为了优化供给链联系和流程、整合相关事务、提高企业竞赛力,中心企业运用信息体系将供货商、分销商和终端消费者衔接在一起,然后在全链条上构成一个多方无缝对接、界面可视统一、信息实时同享的电子作业渠道。

  在内部,全面推行ERP信息化办理。在制造业范畴,比亚迪轿车2001年还只有一套简略的MRP(物料需求方案)体系,一切审批单据都是纸质的,而现在其现已整合供给链办理,完成了OA(工作流)与ERP的整合,到达信息同享、流程细化、通明的效果。在农业范畴也是如此,新期望乳业正上线企业ERP体系,通威集团将晋级ERP体系,拟经过在线订单、配送、资金清算等体系信息化,完成对物流、信息和资金流的全程掌控,提高对出售、准入、评级和精细化办理水平。

  在外部,建立与上下流无缝衔接的网络效劳渠道。以农业范畴为例,本年4月末,新期望与京东达到战略协作意向,将在“以互联网思维对传统农牧工业进行晋级改造”等范畴构成广泛的优势互补,为农牧工业链上各方主体供给以电商为中心,物流及金融为两翼,信息和技能为支撑的归纳农牧工业效劳渠道。新期望下流经销商已逐步告别手艺和电话订单方法,开端经过电商渠道完成网络下单订货。通威集团也于上一年9月正式上线“全农惠”生鲜网上商城。

(二)新式质押行为:“数据质押”

  在供给链全链条信息化的过程中,呈现了依托买卖数据进行金融效劳的新式融资方法。以农业为例,在四川有商业银行与农业工业化龙头业协作,以供给链中数年堆集的实在买卖数据为评级和授信的主要依据,效劳其广阔下流农户,期望借此补偿涉农借款危险短板,对处理三农金融效劳危险大、本钱高的问题进行了有利探究。

  整体来看,融资的各个环节皆以实在的买卖数据为根底和中心。榜首,中心企业依据下流农户堆集了数年的实在买卖数据(客户的协作年限、历年出售额、出售潜力和客户评级等)引荐优势的农户。第二,商业银行同样依据上述数据,经过网络融资渠道体系挑选,进行评级和授信。

  这种做法可归纳为以“数据质押”为中心的融资方法。在传统的供给链金融方法下,有三大类融资方法:应收账款、存货和预付款融资,其别离以应收收据、存货、本票为质押品。而在把握了满意长度的、可继续、完好的实在买卖数据和行为数据条件下,则可选用经过发掘的实在买卖数据和行为数据代替以上三种传统的质押方法,咱们称之为“数据质押”:即运用大数据分析,以买卖过程中所构成的能够穿插验证的实在买卖数据和行为数据进行评级和授信。

  其实,当时一切以数据为根底的互联网融资活动,都有数据质押的特征,其都是以实在的买卖数据或行为数据为根底对客户展开金融效劳。例如,阿里小贷运用阿里巴巴、淘宝和付出宝等电商渠道的无缝衔接,将客户堆集的买卖数据、行为数据和信誉数据引进网络数据模型,经过穿插查验技能和第三方验证判别客户信息的实在性,将客户的行为数据映射为客户的信誉点评。美国闻名P2P网贷渠道lending club与交际网站facebook进行对接,获取客户的行为数据,作为信誉评级的重要依据。

  “数据质押”使银行的效劳回归到了买卖实质,其能从多个方面获益:一是摆脱了“开当铺”的传统方法,并完成了危险可控。二是无需中心企业对其上下流中小企业进行信誉绑缚,大大下降了因中心企业而发生的体系性危险。三是能够依据买卖数据和行为数据,对效劳目标规划有针对性的归纳金融效劳。四是效劳的目标可大可小,使得普惠金融能够厚实落地。

  以“数据质押”为中心的金融效劳生态圈及其对银行的效果

  (一)以“数据质押”为中心的金融效劳生态圈

  银行可运用渠道,将链链交融,整合数据生态链构成数据生态圈。纵向看,供给链上下流的信息流、资金流和物流的三流整合正在推进。横向看,各企业之间的信息流、资金流和物流的三流整合也在进行。假以时日,这将构成全链条的数据生态链。称其为数据生态链,是因为其数据的发生是买卖两边自动自发的,具有动态调整、实时更新和可继续堆集等特点。银行可经过一个渠道将一切的数据生态链进行整合,扩展为数据生态圈。在生态圈内,凭借于信息技能,不管规划巨细,每个企业都能够构成以本身为中心的供给链,都有上下流,即“1即N、N即1”。每个企业都是中心和节点,在其周围构成一个能够穿插验证、继续堆集的360度全掩盖的实在买卖数据和行为数据调集。

  在数据生态圈的根底上,商业银行可构建“1即N、N即1”的金融效劳生态圈,以“数据质押”为中心展开归纳效劳。根据商业生态圈所构成的数据生态圈中,每个客户都是中心,其买卖数据和行为数据的可继续、可循环、全掩盖和穿插验证的可行性保证了买卖布景的实在性和买卖行为的安稳性。银行能够依托于此,构建金融效劳生态圈。金融效劳生态圈面临客户的一端,将是一个完好掩盖企业客户和个人客户的、调集了B2B、B2C、C2C和O2O等功用的归纳电商效劳渠道。金融效劳生态圈面临银行的一端,将是调集了海量、可继续堆集的实在买卖数据和行为数据的数据发掘渠道,银行运用此渠道为客户供给归纳金融效劳和非金融效劳。

  (二)金融效劳生态圈对银行的效果

  根据“1即N、N即1”的金融效劳生态圈,商业银行能够获取客户满意时刻长度、实在、可继续、可穿插验证的买卖数据和行为数据,然后运用线上“数据质押”为中心与线下实践抵、质押为补充相结合的方法,展开以客户为中心的各种金融和非金融效劳。

  一是展开归纳金融效劳。在数据齐备的金融效劳生态圈内,经过数据质押:榜首,可有用处理小微、涉农等金融活动本钱高、危险大的问题,将本钱和危险下降至正常水平之下,是一条高效、批量拓宽三农、小微客户的新途径。第二,使银行能够从多方面、多视点了解客户的资金意向和金融需求,完成根据实在买卖和数据质押的结算、融资、理财、稳妥、融资租借等一站式归纳金融效劳,促进产品穿插出售。 第三,能够在渠道上搭载P2P、众筹等新式的互联网金融效劳。在渠道堆集了满意多的客户和数据之后,完全能够展开P2P、众筹之类的新式互联网金融产品和效劳,探究低经济本钱占用的新式赢利增长点。

  二是展开非金融归纳效劳。金融效劳生态圈不只能够获取客户的金融需求数据,并且能够获取非金融的物流、品牌偏好等各方面数据,咱们能够根据这些数据展开本身的以及与第三方协作的非金融归纳效劳。比方,安全银行橙e渠道与路歌物流电商渠道(被业界称为货运版的“滴滴打车”)协作,推出名为“橙e找车”的功用。

  三是成为归纳资讯供给商。经过金融效劳生态圈,银行能够实在、充分的把握客户的生产、运营和消费等数据。根据这些数据,银行可多方面、多视点发布职业的、区域的、甚至整个经济社会的经济运转先行指数、预警指数和实时指数等数据和资讯。对内,有助于洞悉商场改动,提前防备和化解体系性危险;对外,既能提高本身品牌价值和商场影响力,又能为政府监管部门的决议方案供给重要参阅。

  商业银行对策与主张

  构建以“数据质押”为中心、“1即N、N即1”的金融效劳生态圈将成为未来供给链金融效劳的重要趋势。关于商业银行而言,应以供给链为切入点,以互联网金融效劳渠道为根底,分两个层次,构建以“数据质押”为中心的金融效劳生态圈。

  (一)榜首层次,纵向上以中心企业为根底,将整个供给链条上的企业都归入到效劳渠道,探究构建金融效劳生态链渠道

  经过“银行搭台+信息同享+买卖促成”的方法,推进中心企业进入电商效劳渠道,进而将其上下流企业都归入进来,使得整个链条上的企业都在此渠道上进行买卖活动,然后构建金融生态链效劳渠道(安全银行7月份上线的橙e网正是从供给链下手意欲打造此类渠道;阿里巴巴10月13日启动的千县万村方案则是从互联网视点下手,极可能构成三农金融生态链)。借此渠道,充分运用大数据技能带来的多维数据比对和信息对称优势,以整个供给链条上构成的买卖数据为根底,测验选用线上“数据质押”与线下实践抵、质押相结合的方法展开金融效劳。

  一是凭借实在买卖数据,下降危险和本钱。从数据分析下手,主动把握事务布景的实在性,只需借款客户与中心企业具有长时间安稳供销联系,具有合格买卖数据,经中心企业引荐和银行审阅,可获得借款资历,有助于处理小微金融危险大、本钱高的问题。

  二是凭借网络在线操作,流程处理高效。经过在线渠道,完成客户借款全流程网上作业,改善客户体会,满意客户“融资急”的需求。

  三是探究以“数据质押”为中心的融资效劳。改动传统重视借款客户抵质押物的方法,运用合格的买卖数据对客户进行信誉评级和产品定价。

  (二)第二层次:纵横结合,以金融效劳生态链渠道为根底,构建金融效劳生态圈

  榜首步现已从纵向的供给链视点构建了数据流通的金融效劳生态链。第二步即以金融效劳生态链渠道为支撑,从横向的视点,使链条与链条之间数据交互、交融,然后以链上一切企业为起点靠拢链外客户,以敞开、同享的理念与其他渠道协作,构建金融效劳生态圈。

  一是各链条相互交融,运用效劳渠道发生的中小微客户集合效应,靠拢外围客户集体。一方面将供给链上下流中小微企业的外围客户集体招引至渠道,经过辐射效应扩展客户集体规划;另一方面凭借买卖信息发布和促成机制招引更多的有买卖志愿的中小微客户参加渠道。以此探究根据实在买卖促发的、以“数据质押”为中心的结算、融资、稳妥、理财、融资租借等一站式归纳金融效劳。

  二是以敞开的理念广泛与第三方渠道协作,获取更为广泛的客户集体。与物流、电商、第三方付出等电商渠道对接,与管帐、法令、商务署理等生产性效劳渠道对接,与经济金融相关的政府公共效劳渠道对接,获取更为广泛的客户集体。